Ak máte dnes menej ako 45 rokov a žijete v predstave, že keď raz prestanete pracovať, štát sa o vás postará a vy si budete užívať jeseň života ako nemeckí penzisti, máme pre vás nepríjemný budíček. Realita je taká, že súčasný slovenský dôchodkový systém je časovaná bomba, ktorej knôt už dávno horí.
Náš štát je čoraz zadlženejší, politické sľuby narážajú na tvrdú matematickú realitu a demografická krivka nepustí. Spoliehať sa na to, že vám štát zabezpečí dôstojnú starobu, je dnes tou najrizikovejšou finančnou hrou, akú môžete hrať.
Prečo je súkromný dôchodok jedinou istotou a prečo by ste mali začať konať ešte dnes?
Demografická pasca, ktorú žiadny politik neopraví
Súčasný štátny systém (I. pilier) funguje na takzvanom priebežnom princípe. To znamená, že peniaze, ktoré vám dnes štát strhne z výplaty, sa neodkladajú na váš budúci dôchodok. Okamžite sa vyplatia súčasným dôchodcom.
Tento systém bol navrhnutý v čase, keď na jedného dôchodcu zarábalo 4 až 5 ekonomicky aktívnych ľudí. Slovensko však dramaticky starne. Rodí sa málo detí, mladí odchádzajú do zahraničia a ľudia sa dožívajú vyššieho veku.
Čo hovoria čísla? Už o pár desaťročí bude na jedného pracujúceho Slováka pripadať takmer jeden dôchodca. Z čistých matematických pravidiel vyplýva, že štát bude mať len dve možnosti: buď drasticky zvýšiť dane a odvody (čo ekonomika neunesie), alebo drasticky okresať výšku dôchodkov a posunúť vek odchodu do dôchodku na hranicu, ktorej sa mnohí ani nedožijú.
Zadlžený štát vám nič negarantuje
Slovensko dlhodobo bojuje s deficitom verejných financií a vysokým štátnym dlhom. Spoliehať sa na to, že štát, ktorý má problém financovať základnú infraštruktúru, zdravotníctvo či školstvo, bude mať o 20 či 30 rokov stovky eur navyše na vaše dôchodky, je čistá utópia.
Jediný spôsob, ako nezostať v starobe odkázaný na sociálne minimum a milodar od štátu, je prebrať zodpovednosť do vlastných rúk a začať si budovať súkromný dôchodok.
Tri piliere vášho vlastného súkromného dôchodku
Vybudovať si vlastnú rentu nie je o tom, že musíte zarábať tisíce eur. Je to o systéme a čase. Čím skôr začnete, tým menej vás to bude mesačne stáť. Ako by mal váš súkromný dôchodkový systém vyzerať?
1. Druhý a tretí pilier (Základ, ktorý musíte využiť)
Ak ste v II. pilieri, časť vašich odvodov putuje na váš osobný účet. Tieto peniaze sú vaším súkromným majetkom a v prípade tragédie sa dedia. Kľúčové je mať tieto peniaze nastavené v indexových fondoch, ktoré dlhodobo zarábajú najviac. Ak máte možnosť III. piliera a zamestnávateľ vám doň prispieva, neodmietajte peniaze zadarmo.
2. Vlastné investičné portfólio (Skutočná sloboda)
Najsilnejšou zbraňou pre súkromný dôchodok sú pravidelné investície do široko diverzifikovaných indexových ETF fondov. Ako sme už spomínali v našich predchádzajúcich článkoch, vďaka sile zloženého úročenia dokáže aj 50 eur mesačne urobiť za 30 rokov obrovský rozdiel. Tie peniaze sú vaše, nikto vám ich nezdaní a môžete ich vybrať vtedy, kedy to uznáte za vhodné vy, nie vtedy, kedy vám to dovolí štát.
3. Fyzické zlato (Kotva proti systémovému zlyhaniu)
Ak chcete mať istotu, že váš dôchodok neohrozí kolaps meny ani hyperinflácia, časť dôchodkového portfólia (napr. 10 %) by mala tvoriť hmatateľná rezerva vo forme investičných mincí, napríklad z overenej Rakúskej mincovne.
| Kto sa stará o váš dôchodok? | Aká je vaša realita? |
|---|---|
| Iba štát (I. pilier) | Riziko chudoby, závislosť od politických rozhodnutí, neistý vek odchodu. |
| Štát + II. pilier | Lepšia situácia, ale stále ovplyvniteľná zmenami zákonov. |
| Štát + II. pilier + Vlastné investície (ETF/Zlato) | Finančná nezávislosť. Odchádzate do dôchodku vtedy, kedy chcete vy. |
Budúcnosť patrí pripraveným
Zvaliť vinu na štát a politikov je jednoduché, no vaše účty na dôchodku to nezaplatí. Pravdou je, že štátny dôchodok už v budúcnosti nebude slúžiť na to, aby ste si užívali život, ale len na to, aby ste prežili. Ak chcete na staré kolená cestovať, venovať sa koníčkom a pomáhať vnúčatám, musíte sa stať tvorcom vlastnej renty.
Založiť si súkromný dôchodok je dnes jednoduchšie ako kedykoľvek predtým. Na finm.sk sa nepozeráme na to, čo sľubujú politici pred voľbami. Pozeráme sa na tvrdé dáta a pomáhame ľuďom budovať majetok, na ktorý štát nemá dosah.