Keď sa nám narodí dieťa, náš svet dostane úplne nový rozmer. Ako rodičia okamžite začíname premýšľať nad jeho budúcnosťou. Chceme, aby malo jednoduchší štart do života než my, aby malo na zaplatenie dobrej vysokej školy, alebo aby si po dovŕšení dospelosti mohlo jednoduchšie vyriešiť otázku vlastného bývania.
Väčšina slovenských rodičov preto urobí prvú vec, ktorá im napadne, zájdu do banky a otvoria dieťaťu „detské sporenie“ alebo mu v poisťovni uzatvoria kapitálové životné poistenie. Hoci je úmysel skvelý, z finančného hľadiska je to medvedia služba.
Ak chcete pre svoje ratolesti urobiť niečo, čo im v 18 rokoch reálne zmení život, musíte vymeniť staromódne produkty za investovanie pre deti. Ukážeme vám, prečo je čas ich najväčšou výhodou a ako na to.
Prečo klasické sporiace účty pre deti zlyhávajú?
Povedzme si otvorenú pravdu: ak odkladáte dieťaťu 60 eur mesačne na bežný alebo sporiaci účet v banke, inflácia mu z týchto peňazí do osemnástky urobí len bezcenný zdrap papiera. Priemerný úrok na detských účtoch sa pohybuje okolo nuly, zatiaľ čo ceny tovarov, služieb a hlavne nehnuteľností neustále rastú.
Peniaze, ktoré pre deti odkladáte na dlhé roky, musia zarábať. Ak majú pred sebou horizont 10, 15 alebo 18 rokov, akékoľvek krátkodobé výkyvy na trhu vás nemusia zaujímať. Čas je totiž v tomto prípade na vašej strane.
Sila času: Čo dokážu 2 eurá denne?
Najväčšou výhodou detí na finančnom trhu je ich vek. To, čo dospelý človek musí doháňať vysokými mesačnými vkladmi, dieťa získa vďaka času a sile zloženého úročenia.
Pozrime sa na jednoduchý prepočet. Predstavme si, že odložíte len 2 eurá denne, čo predstavuje 60 eur mesačne hneď po jeho narodení.
- Scenár A (Klasické sporenie v banke): Ak peniaze necháte na sporiacom účte s priemerným úrokom 1 %, za 18 rokov mu našetrite približne 14 000 eur. Keďže ich však ohlodala inflácia, ich reálna hodnota bude omnoho nižšia.
- Scenár B (Pravidelné investovanie pre deti): Ak tých istých 60 eur mesačne pošlete do široko diverzifikovaných indexových ETF fondov s priemerným historickým výnosom 8 % ročne, vaše dieťa bude mať na 18. narodeniny na účte neuveriteľných 28 600 eur.
Z rovnakej sumy, ktorú ste vytiahli z peňaženky, má vaše dieťa zrazu viac ako dvojnásobok. Suma takmer 29 000 eur je už reálny kapitál, ktorý mladému človeku kompletne otvorí dvere do sveta.
Ako nastaviť investovanie pre deti správne a bezpečne?
Aby bol tento finančný štart bezproblémový, držte sa troch základných pravidiel:
1. Stavte na indexové ETF fondy
Pre deti neexistuje lepší produkt. Sú lacné, vysoko diverzifikované a kopírujú rast globálnej ekonomiky. Čo je však najdôležitejšie pre slovenských rodičov, ak držíte ETF fondy dlhšie ako jeden rok, všetky výnosy sú kompletne oslobodené od daní. Dieťa dostane do ruky čistý majetok, z ktorého nemusí štátu zaplatiť ani cent.
2. Zlato ako rodinné striebro
Skvelým doplnkom k akciovému portfóliu sú investičné mince, napríklad zo svetoznámej Rakúskej mincovne (Münze Österreich). Môžete ich kupovať dieťaťu k narodeninám alebo krstinám namiesto plastových hračiek, ktoré o rok skončia v koši. Zlatá minca si drží hodnotu po generácie a učí deti skutočnému vzťahu k trvalým hodnotám.
3. Účet napíšte na seba (Rodičovská kontrola)
Častá otázka rodičov znie, či otvoriť investičný účet priamo na meno dieťaťa. Odborníci odporúčajú otvoriť účet na meno rodiča, pričom interne ho určíte pre dieťa. Prečo? Ak je účet na meno dieťaťa, v sekunde svojich 18. narodenín k nemu získa plný prístup. Vy ako rodič už nebudete mať žiadnu páku na to, aby ste zabránili tomu, že dieťa peniaze určené na školu minie za jeden mesiac na drahé auto alebo výlet s kamarátmi. Ak je účet na vaše meno, odovzdáte mu ho vtedy, keď uvidíte, že je na to dostatočne zrelé.
Porovnanie riešení pre deti (pri vklade 60 € / mesačne)
| Vlastnosť | Detský sporiaci účet | Detské investičné portfólio (ETF) |
|---|---|---|
| Konečná suma po 18 rokoch | cca 14 000 € | cca 28 600 € |
| Vplyv inflácie | Peniaze reálne strácajú hodnotu | Peniaze dlhodobo porážajú infláciu |
| Dane z výnosu | Banka strháva 19 % daň z úroku | 0 % daň (po splnení ročného časového testu) |
| Výsledok po 18 rokoch | Sklamanie z nízkej sumy | Slušný finančný vankúš do života |
Investujte do detí, nie do hračiek
Najlepší čas, kedy začať riešiť investovanie pre deti, bol v deň ich narodenia. Druhý najlepší čas je dnes. Každý rok, ktorý premeškáte váhaním alebo odkladaním peňazí na nevýhodné účty, oberá vaše dieťa o tisíce eur na úrokoch.
Netreba na to zložité analýzy ani tisíce eur na účte. Stačí začat s malou, pravidelnou sumou. Na finm.sk vám radi pomôžeme vybrať a nastaviť bezpečné detské investičné portfólio, ktoré bude rásť spolu s vašimi ratolesťami.