Podnikáte a uvažujete o úvere na bývanie? Ak ste živnostník alebo majiteľ s.r.o., cesta k hypotéke môže byť náročnejšia než u zamestnancov. Banky totiž dôkladnejšie preverujú váš príjem, stabilitu podnikania a daňové priznania. Každá banka má vlastné pravidlá a kritériá, preto sa výsledok môže výrazne líšiť.
V tomto článku sa dozviete:
- čo ovplyvňuje hypotéku pre podnikateľov,
- akú výšku úveru vám môže banka schváliť,
- ako dlho musíte podnikať,
- aký príjem vám akceptujú,
- na čo si dať pozor, aby ste neboli odmietnutí.
Hypotéka pre živnostníkov a majiteľov firiem
Na rozdiel od zamestnancov musia podnikatelia spĺňať prísnejšie podmienky. Rozhoduje najmä:
- dĺžka podnikania,
- druh podnikateľskej činnosti,
- výška uznaného príjmu.
Niektoré banky vám hypotéku neschvália vôbec, iné akceptujú len nižší príjem alebo obmedzia maximálnu výšku úveru. Rozdiely môžu predstavovať desiatky tisíc eur.
Akú výšku úveru vám schvália
Pri hypotéke na 30 rokov môže mať živnostník so stabilným príjmom úplne inú ponuku v rôznych bankách. Každá totiž uznáva príjem inak, niektorá prísnejšie, iná flexibilnejšie. Preto sa neoplatí zamerať len na úrokové sadzby.
Najväčšou výhodou je mať finančného sprostredkovateľa, ktorý pozná metodiku jednotlivých bánk a vie vám odporučiť tú najvýhodnejšiu.
Dĺžka podnikania
Zatiaľ čo zamestnancom môže stačiť 3 – 6 mesiacov príjmu, podnikateľ potrebuje minimálne jedno ukončené daňové obdobie.
Príklad:
Ak ste začali podnikať 1. januára 2025, o hypotéku budete môcť požiadať až v roku 2026 po podaní daňového priznania.
Aký príjem banka uzná
Banky pri podnikateľoch zohľadňujú:
- daňový základ,
- obraty/tržby,
- podiely na zisku.
Podľa segmentu a dĺžky podnikania vám môžu akceptovať 10 – 70 % z obratov. Preto sa môže stať, že vaša reálna „úverová kapacita“ bude výrazne nižšia, než očakávate.
Prečo sú podnikatelia rizikovejší
- príjmy môžu kolísať podľa sezóny či zákaziek,
- majú možnosť ovplyvniť oficiálny príjem (daňová optimalizácia),
- niektorí vykazujú minimálny zisk alebo stratu.
Daňová optimalizácia, ktorá šetrí na daniach, môže paradoxne znížiť vašu šancu na získanie hypotéky.
Na čo si dať pozor
Pri žiadosti o hypotéku nesmie podnikateľ:
- mať pozastavenú alebo ukončenú živnosť,
- vykazovať stratu(niektoré banky akceptujú stratu do určitej výšky),
- mať podlžnosti voči Sociálnej a zdravotnej poisťovni alebo daňovému úradu.
Banky si vyžiadajú aj aktuálne výpisy z účtu, aby videli kreditné obraty a stabilný príjem.
Záver
Hypotéka pre podnikateľov môže byť náročnejšia, ale nie nemožná. Rozdiely medzi bankami sú veľké, preto sa oplatí pripraviť vopred, dať si do poriadku účtovníctvo, optimalizovať príjem a konzultovať možnosti so skúseným poradcom.
Ak podnikáte a plánujete riešiť bývanie, pokojne nás kontaktujte, pomôžeme vám zistiť, kde máte najväčšiu šancu uspieť a akú výšku úveru môžete reálne získať.