Chystáte sa žiadať o hypotéku? Rátajte s tým, že banka nebude posudzovať iba váš príjem. Rovnako dôležité je aj to, akú nehnuteľnosť použijete ako zábezpeku. Nie každý byt či dom je totiž pre banku vhodný. Pripravili sme prehľad, čo je bez problémov akceptovateľné a pri akých nehnuteľnostiach môžu nastať komplikácie.
Prečo banky vyžadujú nehnuteľnosť ako zabezpečenie?
Nehnuteľnosť je pre banku ideálna záloha, má hmotnú povahu, nedá sa premiestniť, je zapísaná v katastri a dá sa pomerne jednoducho predať. Aby však vedela posúdiť jej hodnotu, väčšinou potrebujete znalecký posudok. Niektoré banky si pri bytoch vystačia aj s interným ocenením či cenovou mapou.
Pozor, nie každá nehnuteľnosť má v banke zelenú.
Na čo si dať pozor pri založení nehnuteľnosti
1. Právny stav
- stav v katastri musí zodpovedať realite, vrátane prístavieb a drobných stavieb,
- nehnuteľnosť musí byť v osobnom vlastníctve (družstevné byty banky neakceptujú),
- vlastnícke práva musia byť jasné a bez súdnych sporov či exekúcií,
- pozemok pod nehnuteľnosťou musí byť právne vysporiadaný.
2. Technický stav
- nesmie ísť o čiernu stavbu,
- musí byť určená na bývanie, nie výlučne na podnikanie alebo rekreáciu.
3. Lokalita a prístup
- prístupová cesta musí byť spevnená a vlastnícky vysporiadaná,
- nehnuteľnosť má byť v intraviláne obce alebo mesta,
- odľahlé a ťažko dostupné lokality sú pre banky problém.
4. Záložné práva
- banka vyžaduje byť na liste vlastníctva ako prvá v poradí,
- akceptuje iba zákonné vecné bremená (napr. vstup pre energetické podniky),
- neakceptuje právo dožitia, predkupné právo, exekúcie či cudzie záložné práva,
- výnimkou je staré záložné právo inej banky, ktoré sa vyplatí novým úverom.
Ktoré nehnuteľnosti sú pre hypotéku vhodné?
Byty
Najjednoduchšia a najčastejšia voľba. Musia byť v osobnom vlastníctve a na vysporiadanom pozemku. Výhodou sú novostavby v developerských projektoch, ak má developer dohodu s bankou, často ušetríte na poplatkoch i znaleckom posudku.
Pozor na apartmány a ateliéry – tie sú skolaudované ako nebytové priestory. Väčšina bánk ich nepovažuje za bývanie, ale za komerčný priestor, čo znamená kratšiu splatnosť a nižšie financovanie. Výnimkou sú prípady, keď technicky spĺňajú podmienky na trvalé bývanie v meste.
Rodinné domy
Banky bežne akceptujú aj rodinné domy, ak sú v dobrom stave a majú prípojky na siete. Podmienkou je vysporiadaný pozemok a prístupová cesta. Pri viacgeneračných domoch musia súhlasiť všetci vlastníci.
Domy vo výstavbe sa dajú založiť, ak sú zapísané v katastri ako rozostavané. Postupné čerpanie úveru závisí od fázy výstavby, každá banka má vlastné pravidlá.
Čo môže byť problém?
- chaty, ktoré nie sú určené na celoročné bývanie,
- prístavby, ktoré nie sú skolaudované,
- garáže alebo drobné stavby, ktoré nie sú zapísané v katastri.
Nehnuteľnosti, ktoré majú v banke stopku
- družstevné byty,
- mobilné domy, unimobunky, maringotky,
- rekreačné objekty bez možnosti trvalého bývania,
- priemyselné haly, sklady, polyfunkčné objekty s <50 % plochy určenou na bývanie,
- stavby z neoverených materiálov (napr. slamené alebo hlinené domy),
- kontajnerové domy bez trvalých základov.
Banka akceptuje len také nehnuteľnosti, ktoré sú právne aj technicky v poriadku, obývateľné a dobre obchodovateľné. Ak vaša nehnuteľnosť nespĺňa podmienky, úver vám môže byť zamietnutý alebo dostanete nižšie financovanie.