Život vie občas nepríjemne prekvapiť. Pokazené auto v najnevhodnejšom momente, nečakaný účet od zubára alebo výpadok príjmu kvôli chorobe môžu okamžite nabúrať váš rozpočet. Tieto situácie sú samy o sebe stresujúce. Ak k nim človek nemá pripravený finančný vankúš, môžu viesť k drahým pôžičkám. Základným stavebným kameňom zdravých osobných financií je preto finančná rezerva.
Ide o peniaze, ktoré nemáte určené na bežnú spotrebu ani na letnú dovolenku, ale slúžia výhradne ako záchranná sieť. V tomto článku sa pozrieme na to, ako sa táto položka správne počíta a prečo je stabilná finančná rezerva dôležitá pre každého z nás.
Aká veľká by mala byť ideálna finančná rezerva?
Medzi finančnými expertmi platí nepísané pravidlo, že optimálna finančná rezerva by mala pokryť 3 až 6-násobok vašich priemerných mesačných výdavkov. Presná suma však závisí od vašej individuálnej situácie a stability vašej práce.
- 3-mesačná finančná rezerva: Je postačujúca pre človeka, ktorý žije sám v podnájme, má stabilné zamestnanie v žiadanom odbore a vie si v prípade potreby rýchlo nájsť nový príjem.
- 6-mesačná finančná rezerva: Je absolútnou nevyhnutnosťou pre rodiny s deťmi, ľudí s hypotékou na krku alebo pre živnostníkov (SZČO) s nepravidelnými príjmami.
Ak vaše mesačné výdavky na bývanie, stravu a úvery činia napríklad 1 200 €, vaša cieľová finančná rezerva by mala byť v rozmedzí od 3 600 € do 7 200 €.
Kam uložiť tieto peniaze, aby nestrácali hodnotu?
Pri rezervných peniazoch musíte sledovať dva hlavné parametre: bezpečnosť a dostupnosť. To znamená, že peniaze musíte mať k dispozícii takmer okamžite, ideálne do 24 hodín. Z tohto dôvodu finančná rezerva nepatrí do rizikových investícií, ako sú akcie či ETF.
Kde je teda najlepšie miesto na jej držanie?
- Sporiace účty bez viazanosti: Ideálna voľba dostupná na pár klikov v aplikácii.
- Konzervatívne peňažné fondy: Alternatíva, kde je kolísanie hodnoty minimálne a výnos o niečo vyšší, ako pri sporiacom účte.
Najskôr finančná rezerva, až potom investovanie
V novinkách zo sveta financií dnes často počúvame o tom, aké dôležité je investovať a nenechať peniaze ležať v banke. To je síce pravda, no preskočiť tento krok je obrovský risk.
Predstavte si, že všetky voľné peniaze vložíte do akcií. O mesiac neskôr sa vám pokazí kotol v dome. Keďže vaša finančná rezerva neexistuje, musíte predať časť svojich investícií, bez ohľadu na to, či sú práve v zisku alebo v strate. Dostatočná finančná rezerva vám dáva slobodu a pokoj, vďaka ktorému môžete na dlhodobé investície siahnuť až o 10 či 15 rokov.
Ako začať budovať úspory bez bolesti?
Ak nemáte na účte žiadnu rezervu, cieľová suma tisícok eur môže pôsobiť demotivujúco. Kľúčom je začať v malom. Nastavte si trvalý príkaz na sporiaci účet hneď v deň, keď vám príde výplata. Odložte si aspoň 10 % z príjmu. Keď sa vám na účte nahromadia prvé úspory, vaša finančná rezerva začne plniť svoj účel.
Vytvorenie stabilných úspor nie je o obmedzovaní sa, ale o získaní kontroly nad vlastným životom. Keď viete, že vaša finančná rezerva je pripravená na akúkoľvek krízu, zmení sa váš pohľad na prácu, investovanie aj každodenný stres.